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2017年车车CEO张磊接受专访:车险保费4成被代理拿走

2017-05-26 分享到:

互联网保险公司,其中有四家,众安保险,易安保险,泰康在线,还有安心保险。它们跟保险公司的区别是,可以跨地域经营,不需要按照保监会批准,在特定的省份拥有分支机构,可以在互联网上完成服务到销售的全过程。下面为大家推荐《2017年车车CEO张磊接受专访:车险保费4成被代理拿走》,欢迎阅读。

2017年车车CEO张磊接受专访:车险保费4成被代理拿走

5月24日下午,由小饭桌、凡卓资本主办的“2017中国金融创新创业峰会”在北京四季酒店召开。在“保险业的世纪新机遇”分论坛上,车车车险创始人兼CEO张磊发表了《如何打造insurtech的中国模式》主题演讲,以下为演讲全文:

 

2017年车车CEO张磊接受专访:车险保费4成被代理拿走

 

保险市场里的“六种角色”

今天非常有幸能给大家分享一下我们公司两年来的一些心路历程。

其实中国的汽车保险市场关系到每个家庭,现在中国的私家车接近2亿辆,每六个中国人就有一辆车,汽车保有量比例,还有它的增长速度,已经是世界第一了。

从保险认知来讲,车险是刚需产品,不像意外险,很多人可以不买,但是车险你不买公安局交管局不让你上路,所以车险是唯一一款刚性的商业保险

大家会觉得每个保险产品基本雷同,人保、平安、太平洋三大公司市场占有率达到70%。另外还有很多汽车保险公司,大家知道的最多不会超过10个,但是真正合法经营的在全国范围内开展业务的大概50多家,50多家公司里面条款、费率甚至是价格都是一样,消费者怎么选择自己合适的产品?这可能是大家面临的一个很头疼的,或者是大家根本就没有去想的问题。

 

2017年车车CEO张磊接受专访:车险保费4成被代理拿走

 

2011年,我当时在一家央企负责3G移动孵化器业务,一家国有大型CEO到我们公司说,他们企业每天下午3点钟系统业务宕机,全国业务员要回到营业部来报价、出单,所以系统往往是上午没人用,下午就出现很多拥堵问题。我们通信行业人听了觉得不可思议,但这却是国内一百多家保险公司面临的现实问题。

所以基于上面那两个问题,我成立了车车科技。

在保险市场里面我们认为有六种参与角色:

第一个就是刚刚说的保险公司,比如说人保、平安、太平洋,他们是传统的拥有合法牌照,提供承保资金池的保险公司。

第二就是互联网保险公司,其中有四家,众安保险,易安保险,泰康在线,还有安心保险。它们跟保险公司的区别是,可以跨地域经营,不需要按照保监会批准,在特定的省份拥有分支机构,可以在互联网上完成服务到销售的全过程。

第三种是传统的电商,比如去哪儿、淘宝、携程,上面搭载了很多航空意外险、航空延误险、退货易货险。

第四种是经纪保险公司。

第五种叫第三方平台,我们车车科技就属于第三方平台,因为我们不是保险公司,也不是经纪公司,我们是帮助保险公司和经纪公司提供互联网服务的平台,也是保监会现在在监管办法里面明确规定的角色。

第六种是相关的场景类,像支付宝的保险频道,比如易新金融是从易车网孵化出来,也提供保险服务。

为什么从互联网保险到保险科技(InsurTech)的升级正在发生?

保险科技更重要的是用技术为保险公司提供一站式服务,一系列技术的改造。互联网保险更偏重于销售导向,刚才有老板说很多互联网公司注重把保险卖出去,其实保险很难卖,但是消费者也很难买,中间有很大鸿沟,条款的顾虑,理赔的顾虑还有抵触,这是互联网保险销售需要第一阶段重点突破的。

第二块是对产品的定义。未来保险产品将通过互联网或者数据收集来实现实时定价,这会改变整个保险行业。

第三块是服务,过去的服务是低频,除了航空意外险之类的,保险产品最高频的是车险,一年一次。健康险一辈子买一次,车险每年都要买。如果不出现事故或者人不生病、人不死,都很难想起保险公司,所以保险公司在整个老百姓心目中除了销售时来找我,平时根本就是骗子,给广大消费者留下的印象非常负面。

所以我觉得未来保险科技能帮助公司在交互上进行提升。比如谁生病了我们可以以微信数据公开的形式,公示你的钱花到哪里,理赔款给了谁,这样的保险服务会更有温度、感情。

我觉得保险科技(InsurTech)包含四个概念:

第一个就是要把我们的承保人,要有资金池和系统的打通,就像航空公司和系统服务的打通,要不然你也不知道什么时候进机,什么时候进港。

第二块是交易简化,现在所有人都是互联网重度用户,你可以在互联网上买化妆品或者买机票,但是你下载中国平安APP,在上面给我买一单车险试试,我相信在座的200多人只有3、5个人能把车险完成。保险行业目前的用户界面设置并不友好,用户申请链冗长。这就是我们保险科技公司要提升的地方。

第三就是产品定制,比如我经常不开车,怎么买到按需付费的产品。今年2月份我们车车车险跟安心保险定制了一款叫停止返停的产品,在北上广深,如果你一辆车停驶十天,我们就从系统里把你十天的保费读出来,打到你的银行卡里,这就是深度的线上微创新,这是在我们现有严格监管环境下,对车险做出的尝试。

第四块是服务升级,比如过去的理赔、查看、定损非常麻烦,报案,交警查勘,到最后的理赔,需要很长时间,我们把它搬到线上。现在我们给一家保险公司做了全程线上理赔支持,这里面可能结合了百万的车型库,还有相关的全国公示的价格定价系统等等,我们希望互联网保险不光是在卖保险,还能够通过互联网把理赔整个环节缩短到让用户满意的时间,效率提高最多。

目前,很多保险公司的产品设计是基于现有单一的保单,可能有相关的苛刻条款,从定价和计算来说都是基于历史数据,比如每个城市的汽车赔付率、车险赔付率,比如今年北京、上海、广州在不同的自然环境下面汽车一年要赔多少钱,百分比多少,对于人身险可能大病有死亡表,寿险有相关的数据赔付。而新的保险产品,比如退货险、航空险,都是基于大数据实时在线的定价,比如今天航班天气好,险费就便宜,都是根据接口实时定价。

再说一下在线分销。2006年中国刚刚有电话车险的时候,电话接通率90%,但是今天电话接通率5%都不到,现在一看是中介电话,基本不接,所以传统营销方式不适用互联网的趋势。所以我们做到移动化、在线化、实时定价、实时比较。

最后是理赔管理,过去是要到现场,现在通过远程定损,提高消费者的满意度和执行效率。

保险不能是冷漠的行业

整体来说,我们从思维模式上做了很多改变。我本人不是保险行业出身,我最早在华为做通信。但是我们从外行看内行,就能够看到大家买保险的基本需求,现在环境污染,大家的健康状况都需要有保障,大家也不知道去哪里买、怎么买,保险公司也发愁怎么卖。去年整个车险行业营收6834亿,这么大规模,光给渠道中间商和营销人员的营销费用大概就占了30%多到40%——7000亿的保费,结果2800亿都被中间销售拿走,中间理赔可能只有一半。这种低效率的保险服务成本,在互联网化的过程中是不能容忍或者是急需改变的。

其实保险科技就是重在技术,需要我们做很多改变,而不是把传统保险搬到线上卖。比如加州有个根据里程的服务平台,跟我们的产品很像。我们每年保费可能会比传统的保险公司便宜40%以上,销售成本降低了,更多的钱用于赔付,既使是价钱少了,我们一样可以有利润。

车车车险2014年底成立在北京,我们团队中很多人来自于互联网公司,还有通信行业。现在我们跟国内几十家保险公司建立了总对总的合作关系,不光是做在线的渠道分发,还提供产品定制服务,以及全流程的涉及到理赔和在线闭环的服务。另外我们有很强大的股东阵容,希望能够给保险行业带来新的发展。

我们现在不光是自己帮助保险公司产品互联网化,还我们把技术能力开放给其他的合作伙伴。在未来的延伸价值上,我们还可以提供车主服务甚至是家庭保障。

我相信未来保险行业肯定不是冷漠的行业,一定会通过技术定价,提供多维度的个性化定制服务,满足不同的需求,满足不同的场景。

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