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2017年保单归属权怎么界定,婚前购买保险产品属于谁呢

2017-07-19 分享到:

即使是个人财产,婚后产生的投资收益,也属于共同财产,也就是说,我有100万的个人财产,婚后100万投资增值到150万,增值的50万也属于共同财产,婚姻破裂后,增值的50万需要一分为二,进行离婚分割。下面为大家推荐《2017年保单归属权怎么界定,婚前购买保险产品属于谁呢》,欢迎阅读。

2017年保单归属权怎么界定,婚前购买保险产品属于谁呢

先看一组来源于网络的数据:

“从全国平均水平看,1979年离婚率为4%,1999年达到13.7%,2003年达到15%以上。离婚率上升最快的是北京、上海、深圳、广州等大城市。北京2003年登记结婚数是9万对,离婚4万对,已经超过40%”

 

2017年保单归属权怎么界定,婚前购买保险产品属于谁呢

 

“离婚率”提高,这个现象在各个大城市尤为突出,而越来越多的家长会考虑给孩子存一些钱,特别是给孩子买的带有储蓄功能的年金等类型的保险,那么给孩子购买的保单所有权属于谁?是孩子的个人财产?还是夫妻共同财产?这是很多家长想弄清楚的问题,并非提防孩子的另一半,因为谁都希望孩子的婚姻美满幸福,但财产问题也是一个不得不提前弄明白的事情,有个提前准备和筹划,让我们来看看法律怎么说:

哪些财产被认定为“夫妻共同财产”?

《婚姻法》第十七条:夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:

(一)工资、奖金

(二)生产、经营的收益

(三)知识产权的收益

(四)继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定的除外(后文会有详细解释)

(五)其他应当归共同所有的财产

夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权。

哪些财产被认定为“个人财产”?

《婚姻法》第十八条:有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:

(一)一方的婚前财产

(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用

(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产

(四)一方专用的生活用品

(五)其他应当归一方的财产(下文有详细解释)

保单归属权如何界定?

从上面两条法规可以了解,婚后的正常收入基本都属于共同财产,而且继承、赠与也属于共同财产,也就是说,小两口结婚后,双方父母给的钱也属于两个人共有的,那父母给自己购买的保单属于谁呢?

看上面《婚姻法》第十七条第(四)条后半句:但本法第十八条第三项规定的除外。——《婚姻法》第十八条:(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产。即父母明确约定赠与或者遗产继承属于一个人的,就属于婚内的个人财产,这就使得保单有了巨大的财产保全优势,因为保单投保人是父母,被保险人是自己的孩子,保单本身的本质就是一份法律合同,从法律角度可以视为父母对于子女的单独赠与。

年金保险很多都是带有分红或者投资增值功能的,这部分属于谁呢?

上述《婚姻法》第十八条(五):其他应当归一方的财产,最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第十一条有这样的解释:

其他应当归共同所有的财产”包括:

一是一方以个人财产投资取得的收益;

二是男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金;

三是男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。

所以即使是个人财产,婚后产生的投资收益,也属于共同财产,也就是说,我有100万的个人财产,婚后100万投资增值到150万,增值的50万也属于共同财产,婚姻破裂后,增值的50万需要一分为二,进行离婚分割。

 

2017年保单归属权怎么界定,婚前购买保险产品属于谁呢

 

那么问题来了,婚后产生的收益怎么界定呢?

婚前财产的婚后收益,通常包括:孳息(自然孳息与法定孳息)、增值(自然增值与主动增值)和收益。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(三)

第五条:夫妻一方个人财产在婚后产生的收益,除孳息和自然增值外,应认定为夫妻共同财产。

什么是孳息,什么是自然增值呢?

孳息:是从原物中所出的收益,通常分为天然孳息与法定孳息两种。依照物的自然性质而产生的收益物称之为天然孳息,比如:植物结出的果实、动物的产物如鸡蛋、羊毛;依照法律关系产生的收益为法定孳息,比如:存款利息、有价证券收益、股权分红、未经共同经营管理的房屋租金等收入。

自然增值:是该增值发生的原因是因通货膨胀或市场行情的变化而致,与夫妻一方或双方是否为该财产投入物资、劳动、努力、投资、管理无关。比如,夫妻一方个人婚前所有的房屋、股东、字画、珠宝、黄金等随着市场价格的上涨而产生的增值。若夫妻一方的婚前个人所有的房屋因另一方在婚姻关系存续期间对该房屋的修缮、装修而产生的增值部分则不属于自然增值。增值部分属于个人财产。

主动增值:由夫妻一方或双方对该财产所付出的劳务投入、投资及管理相关,包括经营企业、股权投资等。增值部分属于夫妻共同财产。

保单的增值属于孳息,什么是自然增值呢?

保单的增值有4种:

1、年金返还

2、保单分红

3、万能账户增值

4、投资账户增值

这四种增值,均不属于主动增值,因此笔者观点是保单的增值部分,被视为孳息、自然增值更为合理,特别是年金返还,从保险产品的专业角度,属于保险公司对于被保险人长寿风险的一种保险金给付,属于保险责任,更不应视为收益部分,因此年金等含储蓄、增值功能的保单,增值部分应视为被保险人的个人财产。

总结一下,根据一上法律规范的分析,保险产品属于谁呢?

1、婚前购买

很容易看出,只要保费是婚前所交,无论是父母的钱,还是孩子个人的钱,保单都属于个人财产,现金价值必定属于孩子个人所有。

2、婚后购买

父母出资属于个人财产:人寿保险中的生存保险的(两全保险也如此),即子女存活到一定的年数,子女将获得一定数额的保险金,生存保险和养老保险有点类似。生存保险金受益人只能是被保险人本人,也就是子女本人,这种情况下,父母为子女支付的保险费应当认为是父母对子女的赠与,根据《婚姻法》提到过“遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”属于个人财产,没有法定的情况属于婚内个人财产。

个人出资有两种可能:如果用婚前个人财产缴纳保费的,算作个人财产,但更多时候婚后账户混同,而且用婚后工资购买,这样就属于婚内共同财产。

备注: 如果缴纳保险的保险费是夫妻共同财产里面支出的,那么离婚时候可以分割该财产,分割方式有三种:

1、协商分割方式

2、退保后分割现金

协商不成,退保的时候,保险公司会扣除一部分费用,特别是对于投保时间比较短的保险,退保的到的现金还未必有缴纳的保费多,对于夫妻双方都是个损失,如果夫妻一方愿意继续保留自己的人寿保险的,采用下面这种方法。

3、不退保,补偿另一半50%现金价值,保单继续有效

把保险单转让给被保险的夫妻一方。转让后,被保险人将人寿保险的现金价值的50%支付给另外一方。

3、保单增值部分的属于个人财产

因为保单的增值部分,被视为孳息、自然增值更为合理,特别是年金返还,从保险产品的专业角度,属于保险公司对于被保险人长寿风险的一种保险金给付,属于保险责任,更不应视为收益部分,因此年金等含储蓄、增值功能的保单,增值部分应视为被保险人的个人财产。

延伸阅读

暑假出游旺季,旅游意外险怎么买

什么是旅游意外险?

旅游意外险,顾名思义,指的是合同期内,在旅行社安排的旅游活动中,遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外保险。也就是说,在旅游意外险的保险期限内,如果被保险人在出行途中因意外事故导致身故或伤残,或因保障范围内其他的保障项目而产生的合理的医疗费用,保险人都应承担相应的保险责任。

在这里,对此总结了旅游意外险出险的三个基本条件:一是意外发生的,二是外来原因造成的,三是事故的原因与伤害造成的结果有着直接的关系。符合这三个条件,才能获得相应的理赔。因此,我们可以把这看成是旅游意外险的获赔三要素或者是三部曲。

旅游意外险有几类?具体如何选择?

1. 短期的旅游意外险

狭义的旅游意外险一般指的是短期内的旅游意外险,这一险种的优点就在于收费较低,而且保障范围比较广,例如很多机构提供的旅游意外险除了保障意外伤害保险金外,还涉及到医疗保险金、行李、第三方责任等其他的附加保障。但同时它的缺点也很明显,那就是保障的期限较短,一般不超过30天。

这类保险一般比较适合出行时间短、出行概率低的客户,比如会在一年中集中几天或几个星期出行的客户就可以考虑为自己购买一份短期的旅游意外险,让出行更安心安全。

另外,此类客户也可以购买短期的意外伤害保险,它和旅游意外险的区别在于保障的针对性更强,通常包括意外伤残及身故保险金,还可附加医疗保险金。在保障期限上通常为一年,但也可按短期费率做短期投保。

2. 长期意外险

此类险种其实是广义上的旅游意外险,因为它针对的不仅仅是旅游过程中出现的的意外状况。这一险种的特点就在于它通常和健康险联系在一起,包括疾病的医疗等。对于经常出游的朋友来说,建议最好购买类似的长期意外险。这样一来,只要在保障期内的任何时间出游,都享有意外保障的权力,出门旅游说走就走。

另外,购买此类保险时,最好包括人身意外伤害保险,附加意外伤害医疗保险,附加住院津贴医疗保险,附加康复津贴医疗保险。当然,大家也可以在此基础上,根据自身需要再购买一份短期的旅游意外险,为游客在旅游过程中的其他方面提供风险防范服务,真正做到万无一失。

当然,对于喜欢自驾游、徒步游的朋友来说,建议大家也可以另行购买综合意外保险,做到无论是出现意外还是疾病,都可以得到全方位的保障;对于经常出境游的朋友也可以考虑购买相应的境外旅游保险;如果是全家出游,现在市面上很多保险机构都有推出类似“家庭卡”性质的旅游意外险,也是一个不错的投保选择。

总之,购买何种旅游意外险,很大程度上需综合考虑你出游的时间长短、次数多少,以及去哪旅游,明确了这几点,在面对投保时也就能轻松做出选择了!

购买意外旅游险时常见的几点误区

了解了旅游意外险的概念和如何大致选择适合自己的险种后,接下来不得不说的是很多人在面对投保时经常出现的几点认识上的误区,希望对大家有所帮助:

误区一:旅游社责任险=旅游意外险

报团出游时,很多人会认为已经有了旅行社责任险,就无需再购买旅游意外险了。事实上,现在很多旅行社所说的保险其实都是指“旅行社责任险”,受益人是旅行社,保的是由于旅行社的原因导致的旅游风险,并非专门为游客投保,所以再听到有些旅行社在推销产品时宣称“旅游送保险”的口号时,务必要看清楚这里所说的保险究竟是责任险还是真正的意外险。其次,旅行社即使购买了旅游意外险,也一定要详细解读这份意外险都包含哪些具体的保障项目。

误区二:认为买了意外险就能保一切意外

很多消费者以为投保了意外保险就能高枕无忧了,等到发生意外事故产生理赔的时候却发现不在理赔范围之内,更不能获得期望的赔偿额。很多时候这类保险都会对赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、冲浪等高风险活动实行“免责”,因此客户在购买旅游保险时应该多做做功课,不应该简单衡量保费的多少而忽略了实际需求,其实更应该看重的是这份保单是否是自己真正需要的,尤其应该留意的是保险的免责条款。一般来说,保障如果针对的是危险性较高的旅游项目的保险,保费通常会高一点。

误区三:认为出险后能全额赔付

一般情况下,人身意外保险所约定的保险金额,只是保险公司承担给付的最高保险金限额,实际给付金额根据具体情况而定。因此,在选择旅游险时,要特别留意保险公司的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

另外,在这里要重点啰嗦一句的是,很多时候保险公司和投保人之间矛盾的产生很大程度上是因为双方信息没有实现准确地传达,所以明确自己所投保单中涉及到的细节和重点非常重要,可以避免很多不必要的麻烦。

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