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消费者如何选择重疾险,重疾险到底有多复杂?

2018-11-02 7828 分享到:

重疾险的发现是越来越好,但是仍然有存在问题需要解决的,早前一个消费者做手术未获赔让重疾险引发关注,很多人对于消费者该如何选择重疾的事情还是相当的关注的,那么下面为大家推荐《消费者如何选择重疾险,重疾险到底有多复杂?》,欢迎阅读。

消费者如何选择重疾险,重疾险到底有多复杂?

消费者如何选择重疾险,重疾险到底有多复杂?

重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费率的对比,并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,在调查中,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。

重疾险,全称重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。但对于消费者应该选择哪种重疾险产品更合适的问题,由于涉及因素多、维度多、条款复杂,精算师都感叹无力全面比较。

事件

做手术未获赔让重疾险引发关注

消费者徐某此前购买国内某知名公司的一款寿险和重疾险套餐。2017年3月,徐某确诊冠心病,医生给出两个选择:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小,搭桥术则需要开胸治疗,对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术,住院花费超过10万元。

出院后徐某申请理赔,但是遭到了拒绝,理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。法院判决显示,从保险合同重疾条款来看,拒赔重大疾病险是合理的。保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准,冠心病就属于第三种情况,理赔条款要求:需要实施开胸才行。

目前,很多保险公司都有轻症赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,会给予一定补偿,且部分豁免保费。消费者对选择的产品没有轻症赔偿感到不满。这一事件在经媒体报道后引来了不小的关注,选择哪种重疾险产品“性价比”更高成了不少消费者关心的话题。

国内的重疾险到底有多“复杂”?

第一、“组合销售”实为捆绑。

例如一家大型寿险公司主推的少儿终身寿险及重疾险产品组合,在宣传时说“在售产品中重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,实际上主险为终身寿险,重疾险只是附加险。基本保险金额30万元,20年交,每年需交保费近1万元。实际上,终身寿险部分并不能提供重疾保障,只是拉高保单价格。

第二、重疾病种拆分,保险责任“偷工减料”。

例如,市场上热销的“高性价比”重疾险,保100种重疾,50种轻症,额外赔付5次,价格非常亲民,在市场上属中低价格。但细读条款会发现,同种类型疾病轻症或同一原因导致的疾病,做了“N选一”的免责处理。这种做法在市场上很普遍。为了在销售端不被比下去,近年各家保险公司竞相攀比疾病种类;为了拼价格,保险公司便将免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任“偷工减料”。

第三,宣传噱头多,存误导成分。

第四,例如,某公司宣传的“共享保额”产品,称寿险保30万、重疾保30万、意外保30万的经典保险组合,给人的印象是整体保额90万元;实际情况是,保障计划中的主险基本保额是30万,罹患重疾后获得的29万保额,二者相减等于1万。也就是说,投保人主险寿险还有效,但保额只剩1万。若患了重疾,之后再身故,最终保险公司只会赔付他29万重疾保险金,加上1万的身故理赔金,一共30万。

消费者该如何选择重疾险

一、重疾种类

由保险行业协会所统一定义的25种重大疾病中占到了所有的重大疾病理赔中的95%以上,所以在个人的角度看来,重疾种类包含的多,更多的是一种噱头,因为里头涵盖了一些可能你这辈子都不会得的病,消费者在购买重疾险时,应仔细了解其中包括的重大疾病的具体定义,不要盲目认为包含病种越多越好。

二、疾病等待期

疾病等待期,是保险公司作为规避投保人带病投保,逆选择的重要风控手段,是保险合同中合理且重要的组成部分。疾病等待期很必要,但有些时候,过长的疾病等待期会成为理赔的重要因素。

有些人认为疾病等待期是90天还是180天,对于自己来说是无关紧要的,但从以往许多重疾险的例子来看,有不少的理赔案例都是介于90到180天之间的,如果这些人是选择了等待期为180天的产品,就很有可能理赔不了,所以,在产品适合自身的情况下,尽可能选择疾病等待期短的产品,这样更贴合被保险人的利益。

三、身故等待期

我们常见的非意外身故有,猝死、传染病、其他急性疾病身故。猝死是因为疾病引起的死亡,一般来说猝死之前都没有什么特别身体征兆,所以因此很多人以为猝死是意外。传染病也是能很快的对人造成死亡(如SARS,埃博拉病毒),不是身体本身疾病引起的,而是外界传染,同样不属于意外。

如果买了有身故等待期的产品,发生上述情况,则不能赔付保险金额,只能拿回保费。对于家庭经济责任重大的被保人来说,尤其需要关注身故等待期这项责任,具体产品有具体的等待期描述。(一般来说,绝大部分的外资保险公司都是没有身故等待期的,而大部分中资保险公司会有身故等待期。)

四、除外责任

除外责任对于消费者是极其重要的内容,必须要清楚知道,哪些情况是不保的,除外责任一般能看出一家保险公司的产品是否有坑,是否人性化等。

五、投、被保险人轻症豁免

很多一些老的险种是没有轻症豁免的,有些会有重疾、身故、全残的豁免,个人对轻症豁免的看法是,80%以上的轻症都没被发现,直接转为重疾了,只有20%的人能享受到这轻症豁免带来的不幸中的幸运。

想要真正享受到轻症豁免,更多的需要消费者多去做疾病的早期筛查和体检,如果没有这种早期筛查和体检,轻症豁免更多的只是个噱头,更别说轻症3次5次的赔付了,概率极小,而且一旦重疾赔付后,也没了轻症责任了。

以上就是对于重疾险的介绍,相信很多人重疾的复杂以及如何选择也更加的清楚,而且现在的重疾产品也越来越完善了但是小编还是要说在购买的时候还是一定要看清楚保险责任。

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某** 2018-12-21

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中国平安95511  2018-12-21
戴** 2018-12-20

求推荐一款疾病险求推荐一款疾病险,计划给父母买一份保险。最好是确诊即赔的,不那么多坑的

欢迎咨询中国平安保险公司  2018-12-20
樊** 2017-08-17

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欢迎咨询中国平安保险公司  2017-08-17

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